你是否对诈骗行为感到困惑不已?
每年我都会撰写专栏，介绍最新的诈骗类型及其警示。然而，即使你对此有所了解，骗子依然在我们周围肆无忌惮。这背后有其原因。我们无法确切知道在英国（或其他国家）有多少人正在进行诈骗活动，但有许多因素导致骗子似乎无处不在。
- 新兴的数字技术使得骗子能够利用我们的沟通、搜索和在线购物方式。
- 其他技术的进步使得发送欺诈信息变得更加容易。骗子可以轻易伪装成可信的组织（数字欺诈）或创建看似真实的假网站、电子邮件等。
- 我们对网络服务的依赖日益加深，尤其是在银行、消费和理财等重要事务上。
- 诈骗者不断提升手段，利用现实事件、时事话题和对真实服务的需求来骗取我们的资金。
总之，2024年人们更容易受到大规模欺诈——在最坏的情况下，风险可能非常高。根据支付服务监管机构（PSR）的最新报告，252626人成为“推送支付”骗局的受害者，总损失近3.41亿英镑。推送支付或APP欺诈是指骗子从你的账户中转移资金。
涉及的金额可能非常可怕。我曾与一些失去毕生积蓄的人交谈过，其中一位男子损失了10万英镑，一位老人损失了12万英镑。在卖家的电子邮件被黑客入侵后，一名律师被骗转移了35万英镑的房屋销售利润。
但这只是极端案例。据《英国金融》报道，去年因各种金融欺诈行为被盗的金额达到11.7亿英镑。然而，12亿英镑的欺诈行为被发现并阻止了——这对我们所有人来说都是好消息。在本文中，我将介绍几种不同类型的欺诈以及当您报告它们时会发生什么。
当我需要报告欺诈时该怎么办?
当你意识到自己可能是欺诈的受害者时，可能会感到非常痛苦。如果钱从你的账户中消失，最重要的是立即向银行、信用卡提供商或电子支付服务（如PayPal）报告。速度至关重要，但请遵循以下简单规则:
- 挂断任何电话或切断与告知你欺诈企图的联系——他们可能是骗子。在重拨之前，请确认电话已挂断。
- 从业务的官方网站获取正确的欺诈/紧急/卡丢失电话号码（确保你在正确的网站上）。
- 如果你感到慌乱，或者被骗转了一大笔钱，请拨打“停止诈骗”电话——159——你会被转到你的银行或信用卡提供商。
快速思考一下你要报告的内容也很重要:
- 你是否收到了未订购的货物，但在你的任何账户上都看不到付款?
- 你的账户上是否有一笔你不认识的交易?
- 你的账户上是否有多笔你不认识的交易?
- 你的卡是丢失还是被盗?
- 你认为你的账户或个人信息是否被黑?
- 你是否被骗转账或泄露了网上银行信息?
问这些问题很重要，因为不同类型的欺诈需要不同的解决方案。你不认识的单笔交易实际上可能是合法的。
在这种情况下，你可以向商家询问交易的更多信息，看看是否有任何线索。如果无法做到，他们可以尝试从另一家银行“追回”这笔钱。如果拿你钱的个人或企业不能证明他们有权这样做，那么这件事就到此为止。
有时候术语很重要。例如，“有争议的交易”是指从你的账户中取出的你不认识的钱。“欺诈”是指有人未经你的允许故意从你那里偷钱。讽刺的是，对交易提出异议可能是一种更快的收回现金的方式，因为这个过程通常可以立即从你的账户中开始。
如果你举报了欺诈，你将被转到公司的欺诈小组，进行彻底但可能漫长的调查。一些读者还报告说，与欺诈专家通话时等待时间很长，因此如果时间紧迫，建议先集中精力追回损失。
当你报告欺诈时会发生什么?
如果情况紧急，退款和有争议的交易可以立即处理，或者如果你需要签署声明来解释发生了什么，这个过程可能需要几天时间。这些交易中的绝大多数都能快速而轻松地处理。因此，密切关注你用来支付商品和服务的所有账户是至关重要的。当然，也要定期更改密码。
当欺诈者掌握了你的账户详细信息后，通常会发生“群集”欺诈。这是一种相对低技术含量的骗局：你会发现欺诈者更改了他们入侵的账户的地址，然后开始疯狂消费。运动鞋和电子产品似乎是这些欺诈者的主要目标，因为它们容易转售。这是一种明显的欺诈模式，大多数金融机构都会发现并拦截这些可疑交易。
有了明确的欺诈模式，你通常会退还所有被盗的物品，除非你在报告丢失或被盗卡时特别疏忽。因此，对于大多数价值相对较低的欺诈行为，只要你及时报告，你就会得到全额退款。但也有例外。
如果信用卡提供商认为你“严重疏忽”，参与了欺诈或允许你的私人卡或网上银行信息泄露，他们可以拒绝退款。这并不意味着这是正确的，但确实发生过。显然，当被盗金额达到数千英镑时，一些企业更不愿意退款。
授权支付欺诈：2024年损失4.597亿英镑
授权推送支付（APP）欺诈是骗取人们大笔资金的最常见方式。骗子通常假装来自银行或金融机构，或者像警察这样的可信服务机构，欺骗你从你的账户中转移大笔资金，或者让你交出银行或信用卡账户的密码。
这种骗局有多种运作方式，但通常情况下，你会被联系，并被告知你的账户被盗，你需要把钱转移到一个新账户，以确保你的资金“安全”。在一些可怕的案例中，这甚至可能涉及有人假装是你的银行或警察来到你家。我见过一些欺诈者陪同受害者到银行转账的情况。
你可能认为自己不会成为这类欺诈的受害者，但我听过骗子的录音，他们非常有说服力——通常假装成高级经理，最初的电话是“升级”的。他们在电话上呆的时间越长，越容易让人失望。这是有充分理由的，因为骗子们可以带着大笔的钱离开。
当你把钱转到新账户时，它几乎立刻又被骗子转出。这是通过使用一些较小的交易来实现的，这些交易被设计成在接收银行的雷达下不被注意。在这方面，我认为银行可以做得更多。这是一种明显的欺诈模式，应该清楚地向银行发出警告。但到目前为止，似乎没有意愿引入短暂的“持有期”，而高价值的转移在释放之前要经过检查。
企业如何处理关于APP欺诈的投诉?
英国支付服务监管机构（Payment Services Regulatory）刚刚发布了年度报告，重点介绍了哪些企业为被盗的推送支付欺诈支付的赔偿最多，哪些企业支付的赔偿最少。了解一下你的银行在这里的表现。
值得注意的是，一些企业没有上榜，因为它们严格来说不是银行。这些在线服务看起来和银行相似，但它们基本上是“预付卡账户”，你可以在账户里存入现金进行消费。这是令人困惑和误导的——一些最糟糕的退款罪犯也属于这一类。
如果你被骗了，公司必须调查到底发生了什么，如果你粗心大意，允许欺诈发生。但他们也必须问自己，他们是否也可以做得更多，以发现和阻止欺诈。这既包括你方银行，也包括收款人银行。有时，在适当的情况下，两家银行将平分赔偿。
有一个行业准则涵盖了这些情况的赔偿以及企业应该遵循的规则。这就是所谓的或有报销模式（CRM）代码。正如我们在PSR数据中看到的，许多投诉都被企业拒绝了。不过别担心！金融申诉专员服务（FOS）可以调查你是否受到了公平对待。他们也可以要求银行和企业给你退款。
有哪些不同类型的欺诈?
信用卡诈骗：2023年损失5.513亿英镑。
信用卡欺诈涉及多种情况，包括在丢失或被盗的卡上消费，在你收到卡之前就被偷走的卡，伪造卡和伪造卡以及远程购买欺诈（欺诈者窃取你的卡的详细信息，并用它们在网上、电话上或通过邮购进行购物）。
还有信用卡身份盗窃，骗子利用网上或黑客获取的数据，利用你的详细信息申请一张卡，或者在找到破解你账户的方法后接管你的账户。
最后，还有面对面的诈骗。这就是骗子“肩游”的地方，他们会发现你的别针，然后偷走你的卡片。另一种是“黎巴嫩循环”或“卡诱骗”骗局，在一台真机器上安装一个假的ATM保护套，让他们窃取卡。
支票欺诈：2023年损失560万英镑
每年仍有数百万张支票和汇票被发行（问问你的父母），尽管被盗金额近年来已大幅下降。
不同类型的欺诈包括：假支票和汇票，修改支票和伪造。
未经授权的远程银行欺诈：2023年损失1.518亿英镑
远程银行仅仅意味着您不必亲自到场即可使用的金融服务。它们是：互联网、电话和移动银行服务。远程银行诈骗以多种形式存在，但主要是指骗子试图通过欺骗你交出信息来获取你的登录信息或账户信息。
其他诈骗
重要的不仅仅是欺诈的方法，有时你需要注意的是不同类型的欺诈。这些包括：
- 浪漫诈骗。在这里，电子欺诈者假装成潜在的伴侣，让你汇款。
- 投资诈骗。在这里，如果有人给你打电话，向你推销一种不存在的高风险投资形式，从加密货币到投资海外土地。
- 预付款诈骗。在这里，如果你被说服支付一笔费用来获得一笔大得多的钱或货物。
- 发票或证书转让骗局。在这里，人们被骗交出大笔钱，因为欺诈者侵入电子邮件或网站并更改发票付款的细节。可悲的是，还有很多其他的骗局需要警惕。
帮助我们解决欺诈问题的主要组织的快速指南
英国金融：英国金融代表了300多家金融服务行业的企业。它发布了大量关于我们如何花钱的数据，以及关于欺诈的权威报告。
支付服务监管机构（PSR）：PSR负责监管（大部分）我们用于支付日常商品和服务的支付服务——从支票到信用卡支付。
金融服务管理局（FSA）：FCA是金融服务行业的监管机构。
金融申诉专员服务处：金融申诉专员服务处是法院之外的自由和公正的选择。如果你对金融服务投诉的处理方式不满意，你可以去找申诉专员。
行动欺诈：行动欺诈是英国国家欺诈和网络犯罪报告中心，如果你被骗了，你应该报告欺诈。
停止诈骗：停止诈骗提供了一个号码——159——如果你担心你被骗了，不知道如何联系你的银行或信用卡提供商，你可以安全地拨打这个号码。
- 马丁·詹姆斯（Martyn James）是一位首席执行官消费者权益活动家，电视和广播节目主持人和记者
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